7月28日，新皓租赁副总经理谢胜立受邀参加汽车大视野节目专访，探讨业务知识、前沿创新战略，为从业人员“拨云见日”，开启更清晰、更广阔的汽金视野。

以下为访谈实录：

竞争力论坛陈鹤瑜：谢总，想请您先介绍一下新皓租赁的发展历程

谢胜立：新皓租赁是2014年10月份成立的，2017年成立金融事业部开启汽车金融业务。2020年8月，根据监管的要求进行了股权变更。2021年4月，我们从原先的经销商或者渠道担保转成自营，也就是开展的非担保业务。2022年我们总共投放十五个亿左右，这样在行业内形成了一定的知名度。并且通过自营业务我们在风险管理、资产管理、资产处置这方面得到了有效的提升。

竞争力论坛陈鹤瑜：对于金租加商租的这个模式，请问新皓租赁是如何做的？

谢胜立：金租加商租模式分两个阶段。第一个周期是从金租渠道的这个担保业务到去担保化的自营业务。

第二个周期是经历商用车疫情前到疫情后这个波动周期，经受了整个行业的波动与检验。具体来说呢，从0到1是启蒙阶段。这个阶段呢主要做的是资产包业务。通过资产包业务能够快速的商量上规模。形成盈利养活团队。同时呢在系统搭建团队建设、技术能力建设达到了一定的基础。

第二是1-10的突破阶段，这一阶段是渠道担保的零售业务。但是渠道担保，是过分的依赖于渠道的这个能力，自身的能力建设还是有待提升的，在渠道的选择是有限的。好的渠道、大的渠道和能力强的渠道资产质量表现就好。

10-50是成长阶段，由原来的担保业务向非担保业务自营转换。补齐了自身的这个风险能力资管能力、法律诉讼能力。包括资产处置的能力的这些短板。

这个50-100阶段，这是属于成熟阶段。多家金租、银行开展了资产包转让、应收账款保理助贷。将业务型组织向资产管理型组织成长。以后我们要打造的是一个综合服务平台。以引流、资产管理为突破点，以风险控制为前提，小步快跑的落地。为行业这个沿路内卷再次洗牌时做好业务与能力的准备。

竞争力论坛陈鹤瑜：新皓租赁自成立以来，一直在专注于发展商用车。请您介绍一下目前新能源商用车市场的现状及未来的方向

谢胜立：行业内对新能源业务都比较重视，整体来说，新能源汽车作为双碳目标的国家战略。商用车的单台的碳排放远大于乘用车。且新能源商用车的单车的电池容量是乘用车的10倍左右。新能源商用车是双碳目标战略保障的重要一环，各家主机场都已经提前布局。

但新能源商用车目前销售是从政策引导型向市场化过度阶段。从整体的运营收益的角度来看新能源商用车的经济性与传统车型还是有一定的这个差异。他受运营场景的这个限制，残值资产处置等问题还不成熟。但是鉴于国家的这样的一个大战略整体的发展空间还是非常乐观的。新能源厂商租赁、二手车业务的是相互促进的。新能源商用车行业发展的未来整体来说应该是大有可为。各从业者应该提前布局提前规划。

竞争力论坛陈鹤瑜：请您从产品和商业模式出发，分别分析一下，充电和换电这两者的利与弊。

谢胜立：充电换电模式，这个从不同的这个角度实际得出来的结论是不一样的。从新能源商用车的残值角度，换电模式我认为应该优于充电模式。为什么这样说呢？

这个现在新能源车做金融租赁，有些是残值风险就是残值不受控。实际是影响大家开展这个业务的这个关键点啊。那换电模式呢就是有无动力车身，有电池。无动力车身的残值是受控的，这样就把残值问题这个风险可以适当的规避。电池有电池运营商，有更专业的机构进行业务运作。就把电池的产值风险能够规避掉。

第二个呢，要从整体使用成本与使用效率来说。换电模式与充电模式他没有这个好坏之分。

基本上换电模式是用成本换效率，但是同时是增加了电池充换电设备。这些的投入从产权的法律关系来看这个充电模式比换电模式简单。主要是参与方少。

充电模式类传统车型开展融资租赁他的产权非常清晰，大家也比较熟悉啊，但换电模式由于这个电站电池有不同的主题去运营，他在参与方增加来说法律关系相对复杂。

鉴于这种对后期如果一旦出现资产处置的情况，有可能更为复杂。处置风险更大一些。总之来说呢就是不同的项目、不同的这个场景去选择充电模式还是换电模式，这个选择的规则与判断的风险是不一样的。

竞争力论坛陈鹤瑜：当下，新皓租赁在自营和助贷这两个方面是如何布局的？

谢胜立：我们目前主要是围绕着“一主两翼”进行布局，一种就是自营业务，自营获客、资管团队建设、丰富于资管能力建设核心是能力的培育、能力的输出。

“两翼”呢，“一翼”是助贷业务，主要是与金租、银行、大型商租开展助贷业务。从获客、风控、资管这些能力的输出也是通过自主业务把这些能力培养出来。

另外一翼，是我们给全行业的这个租赁行业提供综合服务。我们将搭建综合服务的平台。服务于全产业链租赁行业的中小微、普惠零售。包括获客、引流、资产管理、资产处置和二手车交易和新能源商用车融资租赁等各个方面。

当然这只是我们这个目前的一个规划，正在这个落地中。前期呢，我们也针对行业进行了一个调研。针对20家金租和银行、13家商租、6家主机厂、13家汽车销售公司。针对需求进行了调研。针对高频业务需求，主要集中在获客引流，、租赁物的核价、租赁物的回收与处置，输送资产管理能力的外包服务、资管人员的外包服务、抵押、解押。包含着一些数据支持、车型库服务等。高频的业务，比如说这个流程的设计、丰富模型系统支撑、业务的交流行业的信息分享以及这个新皓独有的金租跟商租这些运营经验的分享。

竞争力论坛陈鹤瑜：自营的关键难点在于资产管理，我们有了解到新皓租赁拥有专业的资管团队，我们可以分享一下咱们在资管方面与同业相比，有哪些特点吗？

谢胜立：新皓租赁经过这个多年的稳健经营，实际我们走的是小而美的路线。这个商租在业务开展过程中相对灵活一些，要比金租相比呢，我们在机制建立、人员组织服务效率、司法资源处置一些合作资源的开发与应用方面，我们有了很大的提升。资产管理经验的获得没有捷径，必须通过业务的实践、周期性的务实这个检验。并且根据这个市场进行及时的动态调整。

目前，新皓租赁已有这个100多人的自营团队，通过这个长久的积累在业务资源的自主获客、中后台这个客户的甄别已经具备了全面的这个经营管理能力。

主要有以下几个方面：

第一，风险预防方面。我们建立了风控模型与信审风控，防范客户的信用风险。利用已有的风控模型、专业的信审团队通过科技与人工相结合进行科学的排查，有限的识别诈骗风险。从而在贷前环节严格控制业务的准入。全流程的风险预防措施，风险部门在合规、内控、法务等相关人员的监督业务操作，降低操作风险。针对每笔业务我们按审慎的原则，从真人真车真交易，放款前安排电话通知如融资、期限、金额、结构等逐一问询。保障客户知情同时也保障出租人承租人双方的信息一致性。从风险政策的及时调整方面根据资产质量的表现，对风险政策进行及时调整，市场化的去运作。比如我们在首付、品牌、区域、车型同时对进件渠道，它的这个进件的质量进行把关。

第二，贷后资产管理方面。抵押归档的及时性很关键。能够及时发现问题及时解决问题。这也是有效预防风险的主要的手段。电话回访的录音和客户资料的权证进行规范的推拿。以确保业务留痕它的完整性。以备出现风险的时候使用。

从资产管理的这个表现结果来看，我们重点打造了一支一线的资产管理团队，有专职的代后与诉讼团队负责催收与资产处置，我们存量客户已经有这个5,000多名了啊。租赁物也有7,000多台车。业务操作累计20多个亿。新皓租赁成立以来，主打的是这个差异化的经营理念，我们专注于集中市场、集中区域。在集中市场上我们还是有一定的这个影响力。

竞争力论坛陈鹤瑜：商用车相较于乘用车而言，风险处置一直都是一个难题，那谢总您对于商用车包括新能源商用车方面您是否有一些创新思考，可以简单介绍一下吗？

谢胜立：商用车在资产处置方面的确这个存在一些难点。

第一是处置是否可以过户。车辆是否过客户对这个处置损失影响非常大。

第二个是残值不易确定的问题。新能源车如果按传统车型进行资产处置的确存在较大的问题。

损失将不受控，那我们是否可以侧分进行评估。比如说这个无动力车身，这个电池换电设备有可能换电模式下，是不是我们可以依托于合作伙伴把不可控的变成可控的。把我们没办法评估的变成传统行业能够评估的。

第三个呢就是应用场景非市场化，从运营方式来看，场景的限制还是比较大的。因此在车辆一旦出现问题，我们的回收再处置就要受那些场景的限制。基于这种情况，那我们能不能给货源方，或者是大型的钢厂、港口、车辆运营商等进行联合做一些类经营租赁的方式。用经营经营租赁的方式呢是不是就解决了这个资产的盘活问题。

现在呢，国内新能源车市场化运营仍不成熟。首先呢新能源重卡从政策性驱动将市场化驱动在转向的一个过程，过程仍需要各个环节的迭代更新。其次呢当前的金融产品设计时也可以尝试说就做这个阶梯性还款。这个残值产品，包括淡旺季的差异化的还款呀，可租可退或者是以租代购。这种方式呢我们借鉴于国外的经验，做类经营租赁。

就是我可以给这个车辆运营方结合着他的经营租赁的特点，给他提供的是融资租赁。也就是这个融资租赁加经营租赁这种模式进行试点。行业内的金租，也有几家正在按这种方式进行这个落地实施。这个也极值得同行在这方面呢深入探讨与研究。